1、历史回顾：08、23年两次调降存量房贷利率，本轮存量利率调降力度仍弱于08年
●第一次调降：08年10月央行将存量房贷利率下限调整至基准利率的七折，累计调降196BP。
●第二次调降：23年8月，央行、金融监管总局通知，明确可由金融机构新发放贷款置换存量首套住房商业性个人住房贷款。截至23年底，已有超过23万亿元存量房贷的利率完成下调，调整后加权平均利率4.27%，降幅73BP；23年 RMBS早偿率21%，同比+11pct。
●23年政策力度明显小于08年，23年政策主要聚焦在首套房贷利率置换、同时置换利率不得低于原贷款发放时首套利率下限，覆盖面仍存较多约束。
2、当前现状：目前实际房贷利率偏高，存量与新增房贷利差再扩大，居民早偿率提升
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